Cher épargnant tu as travaillé durement pendant de longues années et en récompense de ton dur labeur tu as été rémunéré. En bonne intelligence tu as épargné une partie de tes revenus et tu te retrouves aujourd’hui avec un capital.
Viens alors forcement le dilemme suivant : “Que faire de cet argent ?”
Jeune femme totalement démotivée après avoir étudier l’ensemble de ses possibilités : livrets, Assurance-vie, bourse, immobilier, crypto, etc … et la fiscalité ?
Pour t’éviter des heures de recherches sur internet et quelques déconvenues tu trouveras ici une liste non exhaustive des différentes options qui s’offrent à toi. Il est évident que ces options s’étudient en fonction de ta situation personnelle et patrimoniale. L’objectif étant de les énumérer et d’analyser ensemble les avantages et inconvénients de chacune d’elles.
LA PIRE DES SOLUTIONS : L’INACTION
Les français sont connus pour être de bons épargnants et c’est un bon point. Par contre, pour la grande majorité d’entre eux cet épargne ne travaille pas.
Pire, elle perd de la valeur à cause de l’inflation.
L’inflation c’est la hausse généralisé des prix, de ce fait avec 1 000€ aujourd’hui tu n’auras pas le même pouvoir d’achat que dans quelques années.
Tu veux un exemple concret ?
Tu as vu l’augmentation récente du prix de l’essence ? 🙂
L’inflation concrètement c’est ça.
L’inflation c’est donc l’ennemis de ton épargne.
Mais alors, quelles options pour booster ton épargne ?
- La Bourse
- L’Immobilier
- Les Cryptos
- L’Or
- Les GFF
- Cheptel
- Courses hippiques
- Domaine Viticole
- Cinéma
- Private Equity
- Passions
Commençons par la base.
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Les livrets
Livret A, livret de développement durable, PEL (les récents), et autres livrets ne te rapportent pas plus de 0,5% en moyenne. Face une inflation à 2%, l’épargne se déprécie si rien n’est fait.
Les livrets servent à stocker ce que l’on appelle l’épargne de précaution.
C’est l’épargne disponible en cas de besoin urgent.
Il est préconisé de conserver 3 à 6 mois de charges.
Malheureusement dans les faits j’ai constaté que beaucoup trop d’épargnants ont un excès de liquidités dormir sur ces livrets voir sur le compte courant. Lorsque j’étais banquier, il ne m’était pas rare de voir 100 000€ dormir sur un compte courant. J’ai même le souvenir d’un client qui avait laissé 2 millions d’euro !
Alors fait le point sur tes charges et tes besoins, met de coté ce qui est nécessaire en cas de coup dur et le reste trouve des solutions adaptées.
Durée d’investissement préconisé : A vie.
Part du patrimoine alloué : Entre 3 et 6 mois de charges. (Pour les plus soucieux, ne dépassez pas 1 an de charges à moins d’avoir un projet à court terme.)
Avantages :
– Liquide et disponible à tout moment.
Inconvénients :
– La valeur de l’épargne se déprécie avec le temps.
– en cas de crise et de faillite de la banque, l’état ne garantie que 100 000€.
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LA BOURSE
Peut importe le support, PEA (plan épargne action), compte titre, assurance-vie cette épargne se retrouve in fine sur les marchés. La bourse concentre depuis longtemps fantasmes et idées reçus. Films, documentaires, videos youtube, formations, la bourse est le marché le plus commenté, documenté et paradoxalement la moins compris du grand publique.
Pour faire simple, si tu n’es pas un professionnel prend vraiment le temps de te former ou fait toi accompagner pour investir en bourse pour la simple et bonne raison qu’à la bourse comme au marché on y trouve de TOUT.
Tu peux investir sur du pétrole, sur des indices, sur des devises, sur de l’or, sur différentes formes d’immobilier, évidemment sur tous types d’entreprises, sur de la dette, tu peux le faire comptant ou utiliser des leviers, bref si tu n’es pas un minimum averti tu pourrais y laisser des plûmes.
Si tu cherches à faire de la spéculation (gagner rapidement de l’argent sur du court terme) n’investi seulement ce que tu es prêt à perdre.
Par contre si ton horizon de placement est long terme y placer une partie de ton patrimoine est une bonne chose à condition d’avoir bien évidemment une stratégie d’investissement et de diversification adapté à ton appétence au risque.
Durée d’investissement préconisée : + de 5 ans.
Part du patrimoine alloué : Selon votre situation personnelle et vos objectifs de vie.
(En moyenne le patrimoine à maturité des Français est composé entre 25% et 35% de financier).
Avantages :
– diversité des actifs et des zones géographiques permettants une bonne diversification
– Optimisations fiscales via l’assurance-vie ou PEA.
– potentiel de plus-values et rentabilité élevée
– se créer un capital et des revenus complémentaires
– accessible pour toutes les bourses
– intérêts composés
Inconvénients :
– volatilité des marchés
– capital non garanti
– risque de perte en capital
– crises boursières
– un marché dominé par les algorithmes
– nécessite des compétences sérieuses
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L’immobilier
L’immobilier à l’avantage d’être un actif à la fois séduisant et rentable. Un investissement “plaisir”.
Placement préféré et le plus plébiscité par les français et ce n’est pas prêt de changer.
Jusqu’à preuve du contraire et sauf rares exceptions on à tous besoin d’un toit et compte tenu de la croissance démographique, la demande ne fait qu’augmenter tandis que l’offre ne suit pas.
Si on ajoute le fait qu’il s’agit d’un actif tangible et donc rassurant, que le moteur de sa rentabilité est tout à fait simple à comprendre et cerise sur le gâteau que l’on peut devenir propriétaire de 100% du bien en déboursant seulement 10% de son prix c’est le jackpot ! En structurant correctement ton opération tu peux donc faire un bel effet de levier.
C’est l’actif parfait !?
Ce n’est évidemment pas le cas.
L’immobilier est un actif non liquide (même si certaines statistiques démontrant la vitesse à laquelle se font les transactions dans certaines région le démente), c’est un actif qui peu connaitre lui aussi des crises, que l’on ne peut déplacer, qui nécessite un entretien et beaucoup de connaissances pour ne pas faire d’erreurs et surtout du temps pour s’en occuper ou accepter de perdre une partie de ta rentabilité pour le faire gérer.
Durée d’investissement préconisée : + de 5 ans.
(sauf cas particuliers type achat/revente)
Part du patrimoine alloué : Selon votre situation personnelle et vos objectifs de vie.
(En moyenne le patrimoine à maturité des Français est composé entre 65% d’immobilier).
Avantages :
– demande largement supérieur à l’offre
– croissance démographique exponentiel
– actif tangible
– mécanique d’investissement simple à comprendre
– optimisations fiscale possible
– effet de le levier grâce à la dette
– grande diversité de mode, de type, de zone géographique (OPCVM, SCPI, Club Deal, etc..)
– accessible pour toutes les bourses
– décorrélé des marchés
– mutualisation des risques possible
Inconvénients :
– risque de perte en capital
– illiquide
– nécessite des connaissances juridiques, fiscales, financière et étude d’implantation géographique.
– actif ne pouvant être déplacé
– entretien nécessaire
– consommateur de temps
– grosse concurrence sur le marché locatif
ET LES INVESTISSEMENTS ALTERNATIFS ?
Si tu es à la recherche d’investissements un peu plus exotiques, que ce soit pour diversifier ton patrimoine ou pour allier l’utile à l’agréable voici quelques exemples de ce qui se fait.
Et tu verras que certains d’entre eux méritent vraiment le détour.
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Les Crypto
Je les appelles les cryptos et non pas “cryptomonnaies” car clairement, elles n’en sont pas.
D’accord on peut les échanger contre des biens et services mais comme je peux le faire avec n’importe quel actif détenant une certaine valeur, cela s’appelle du troc.
Les cryptos ne sont pas des monnaies pour la simple raison qu’elles sont beaucoup trop volatiles pour l’être et que l’essence même d’une monnaie est bien la stabilité. La conservation de valeur est par conséquent nécessaire.
Néanmoins, cela reste un actif très intéressant.
Elles répondent à un réel besoin, celui de détenir un actif hors de tout contrôle des instances gouvernementales permettant d’échanger partout dans le monde en total anonymat.
De plus, on a tous entendu parlé des “cryptomillionaires”. Ces investisseurs qui ont acheté le Bitcoin 1$. Ils ont permis de rendre célèbre cet actif au point de faire rêver les rêveurs et c’est précisément ce qui participe à la spéculation autour de cet actif.
Effet de mode ou réelle tendance ?
Quoi qu’il devienne c’est vraiment un actif incontournable à loger dans ton patrimoine à condition de faire une bonne diversification au sein des différentes cryptos et de miser uniquement ce que tu es prêt à perdre.
Durée d’investissement préconisé : Oublier sa mise tant que l’objectif n’est pas atteint.
Part du patrimoine alloué : Ce que tu peux perdre sans que cela n’est d’impact sur ton patrimoine.
Avantages :
– actif liquide
– valeur refuge en cas de crise
– invisible sur les radars donc insaisissable
– échangeable partout dans le monde 24h/24 et 7j/7
– de plus en plus accepté et utilisé
– potentiel de plus-value
– transactions immuables
Inconvénients :
– actif hautement spéculatif
– très volatil
– actif peu règlementé et donc non protégé
– écologie (très énergivore)
– transactions immuables
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GOLD
L’or est la valeur refuge d’excellence. Fut un temps nos monnaies étaient même indexées sur l’OR. Quoi qu’il arrive l’or sera toujours acceptée en tant que monnaie d’échange que ce soit en temps de crise ou en temps de guerre.
Les Français détiennent plus du double d’or que le stock de la banque de France.
l’Or ce n’est pas une question, il faut absolument en avoir !
Beaucoup de possibilités pour investir dans l’or mais l’unique manière de le faire correctement est de détenir des pièces d’or physique type Louis d’or, pièces d’or fabriquées entre 1640 et 1792 (les bijoux de Mamie en or massif font le job aussi), en veillant à ne pas se les faire voler. Contrairement à beaucoup de mes confrères je déconseille de les mettre dans un coffre bancaire.
Pourquoi uniquement des pièces et pas de lingo ou certificats ?
Tu te vois échanger ton lingo ou ton certificat contre du pain ou du riz ?
“En 1942, au plus fort de l’occupation allemande en France, les Napoléons s’échangeaient 5000 Francs au marché noir alors qu’ils cotaient autour de 100 Francs en 1939.”
Durée d’investissement préconisé : Conserver à vie en cas de coup dur.
Part du patrimoine alloué : 5%
(10% pour les survivalistes qui pensent que la fin du monde approche)
Avantages :
– ultra liquide
– valeur refuge ultime
– actif tangible
– ne se déprécie pas
– convertible partout dans le monde
– investissement universel
– facilement transportable
– diversification patrimoniale
– et c’est beau !
Inconvénients :
– actif nominatif
– volatil et cours manipulé
– nécessite de s’organiser pour en acquérir de la bonne manière
– stockage (risque de se le faire voler)
– ne génère aucun revenus
– fiscalisé
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LES GFF
Il s’agit de groupement fonciers forestiers.
Pour faire simple il s’agit de devenir propriétaire de forêts.
Posséder une forêt présente l’avantage de préserver l’écosystème tout en générant des profits via la revente de bois.
C’est la classe non ?
En plus de cela tu bénéficies d’un triples avantage fiscal de l’état à savoir une réduction l’impôt sur le revenu, une réduction de la base taxable de l’IFI et abattement supplémentaire en cas de donation ou succession.
Pourquoi l’état encourage ces investissements ?
Plus de 35% du territoire national est recouvert de forêts, en investissant tu aides l’état au bon entretien de ce patrimoine.
Durée d’investissement préconisé : Minimum 8 ans, idéalement plus de 12 ans.
Part du patrimoine alloué : 5%
Avantages :
– décorrélé des marchés
– rendement supérieur à l’inflation
– avantages fiscaux
– investissement accessible
– détenir une forêt
– participer à la protection de l’éco-sytème.
Inconvénients :
– gestion spécifique
– respect de règles bien spécifiques
– risque climatiques (incendie, inondation, tempête, sécheresse, etc…)
– mode de détention en société civile
– responsabilité engagée en cas de dettes
– actif très peu liquide
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LES VACHES
Non ce n’est pas une blague, investir dans le bétail est une solution d’investissement existante et qui offre des rendements intéressants allant jusqu’à 4% et d’autres avantages en nature.
Tu vas devenir le roi du lait !
En effet, il est possible d’acheter une ou plusieurs vaches pour environ 2 000 euro l’unité que vous confiez à un éleveur qui s’occupe de la “gestion et de l’entretien” du cheptel. Le produit de son lait, de sa viande, procure un rendement que tu partages avec l’éleveur et je suis sure que tu peux aller chercher quelques bouteilles de lait le dimanche. 🙂
Attention néanmoins, il existe de nombreuses arnaques liés à ces investissements.
On décompte pas plus de 2000 investisseurs en France ce qui reste un micro-marché peu répandu, mais si quelqu’un se motive avec moi je veux bien co-investir par curiosité et aller au bout de la démarche.
Durée d’investissement préconisé : Entre 3 et 5 ans
Part du patrimoine alloué : Ce que tu es prêt à perdre.
Avantages :
– décorrélé des marchés
– tangible
– rentabilité intéressante
– investissement solidaire
– investissement accessible
– avantages en nature
– côté ludique
Inconvénients :
– nombreuses escroqueries (nécessite une grosse étude comparative avant d’investir)
– Aléas de santé (virus, pandémie, etc)
– repose sur la compétence essentiel de l’éleveur
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LES CHEVAUX
Si tu n’es pas convaincu d’investir sur les vaches peut-être le seras tu pour les chevaux.
En soit c’est exactement le même principe que d’aller jouer au PMU sauf qu’au lieu de regarder la course depuis un bar tu le feras depuis les loges propriétaires. Les gains potentiels et pertes éventuelles ne sont pas de la même valeur non plus.
Concrètement tu as le choix entre devenir propriétaire, ce qui reste encore réserver à une élite, ou la possibilité de devenir colocataire d’un cheval.
De cette manière, tu reverses entre 5 et 15% de tes gains au propriétaires selon ce que vous avez négociés.
Acheter un cheval de compétition coute au minimum 60 000€ et l’entretien pour une année est d’au moins 20 000€.
Les gains sont totalement exonérés.
Durée d’investissement préconisé : En fonction du nombre de saisons
Part du patrimoine alloué : Etre passionné, fin connaisseur et bien s’entourer
Avantages :
– investissement plaisir
– gains potentiels importants
– gains exonérés d’impôts
– accès propriétaire, idéal pour les rencontres business
Inconvénients :
– charges importantes
– aléa de santé
– gains incertains
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LE VIN
En soi tout ce qui est rare mais en quantité suffisante permet de faire un marché. Acheter un produit désiré dans l’objectif de le revendre avec une plus-value devient alors un investissement et c’est évidemment le cas pour le vin. L’offre dépassant largement la demande pour certaines maisons qui ne produisent qu’une certaine quantité annuelles, sans parler des bouteilles historiques qui ne seront plus jamais produites dont les prix s’envole.
Acheter du vin peut rapporter jusqu’à 10% par an selon certains spécialistes.
Encore une fois, s’agissant d’un marché vraiment atypique il faut être passionné et s’entourer de professionnels du secteur pour envisager un investissement.
Le risque majeur pour ces passionnés réside certainement dans le fait qu’ils ne doivent surtout pas succomber à leur passion.
Durée d’investissement préconisé : En fonction du nombre de saisons
Part du patrimoine alloué : Etre passionné, fin connaisseur et bien s’entourer
Avantages :
– investissement plaisir
– décorrélé des marchés
– diversification patrimoniale
– marché mondial
– accessible
– rentabilité potentielle intéressante
Inconvénients :
– risques climatiques
– conservation (nécessite un espace de stockage à la bonne température)
– risque casse des bouteilles
– risque de succomber au désir de boire son invest
– rentabilité incertaine et imprévisible
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LE CINEMA
Les Sociétés de financement de l’industrie cinématographique et de l’audiovisuel (SOFICA) ont été créées par la loi du 11 juillet 1985. Elles constituent des sociétés d’investissement destinées à la collecte de fonds privés consacrés exclusivement au financement de la production cinématographique et audiovisuelle.
Si investir dans le 7eme art te tente sache que le plafond est fixé à 18 000 euros.
Les perspectives de rendement sont incertaines vu qu’elles dépendent du succès du film et il existe par conséquent un risque de perte en capital.
En contrepartie il y a un avantage fiscal intéressant et surtout il s’agit de TON FILM.
Durée d’investissement préconisé : Capital bloqué pendant 5 ans minimum
Part du patrimoine alloué : A calculer en fonction de vos revenus
Avantages :
– diversification patrimoniale
– avantage fiscal
– augmentation du plafond des niches fiscales
– investissement plaisir
– soutenir le 7eme art
– possibilités de se rendre sur un tournage
Inconvénients :
– gains incertains
– capital bloqué
– risque de perte en capital
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PRIVATE EQUITY
La private equity, plus communément appelée capital-investissement, est une prise de participation dans le capital d’entreprises non cotées en besoin de financement, qui ont pour but de réaliser une plus-value à moyen terme.
Après l’immobilier, il s’agit de ma classe d’actif préféré car elle permet une réelle diversification du patrimoine avec des potentiels de plus-values élevés associés évidemment à un risque de perte en capital.
La aussi, il existe plusieurs manières d’investir en private equity et il sera possible de choisir entre financer le démarrage, la croissance, la transmission ou le redressement d’une entreprise. Le choix du secteur est aussi possible.
Selon une étude de France Invest, “le taux de rendement interne (TRI) net des acteurs français du capital-investissement s’élève à 11,7% par an depuis 15 ans. Pour le CAC 40, France Invest parvient à un TRI de 5,4% sur la période et de 6,9% pour l’immobilier.”
Cerise sur le gâteau, l’état encourage ces investissements en exonérant les plus-values réalisées et en donnant droit à une défiscalisation de l’impôts sur le revenu.
Le private equity, quand son patrimoine le permet, il faut y aller.
Durée d’investissement préconisé : Capital bloqué pendant 5 ans minimum
Part du patrimoine alloué : En fonction de votre patrimoine
Avantages :
– diversification patrimoniale
– décorrélé des marchés boursier
– avantages fiscaux
– soutenir l’entreprenariat
Inconvénients :
– risque de perte en capital
– capital bloqué
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INVESTISSEMENTS PASSIONS (MONTRES, VOITURES, etc)
Nous l’avons vu avec le vin ou les courses hippiques, toutes les passions dont l’objet est rare mais assez désiré pour faire l’objet d’échanges internationaux devient un marché. Si il y a marché, il existe donc un potentiel de plus-value et par conséquent un intérêt financier.
Pour ne citer que deux marchés : les montres et les voitures.
Certaines pièces d’horlogerie ne doivent leur prix qu’à la valeur perçu par les consommateurs et à de fines stratégies marketing créant l’attente et donc la rareté.
Si tu as tes entrées chez Rolex et Patek Philippe alors n’hésite pas à investir dans certains modèles très recherchés car la plus-value est instantanée et permet même de doubler le capital en l’espace d’un instant.
Concernant l’automobile, il faut déjà être plus connaisseur et être capable d’anticiper le marché. Contrairement aux montres le stock de voitures de collection diminue constamment et les pièces de rechange aussi. Investir sur ce marché nécessite alors forcement d’être entouré de garage spécialisés.
L’avantage de cet actif est qu’il permet en plus d’une plus-value de louer le véhicule et bien-sur d’en profiter soi-même avant la revente.
Durée d’investissement préconisé : Capital bloqué jusqu’à la revente
Part du patrimoine alloué : En fonction de votre patrimoine
Avantages :
– diversification patrimoniale
– décorrélé des marchés
– les banques prêtent pour financer l’achat d’un véhicule ou d’une montre.
(pas les mêmes taux que dans l’immo)
– potentiel de plus-value
– durée d’investissement court terme
– investissement plaisir
Inconvénients :
– risque de perte en capital
– capital bloqué jusqu’à revente
– risque de vol ou de casse (assurance)
– stockage
Face à une inflation grandissante, à l’inconstance de l’économie moderne et aux taux extrêmement bas de la rémunération de l’épargne garantie, il est plus jamais que nécessaire de trouver des actifs rentables et d’avoir une réelle stratégie de diversification.
Si la bourse et l’immobilier se trouvent être à la base d’un patrimoine équilibré, il sera souvent nécessaire de se constituer d’autres sources de revenus. Je t’ai présenté quelques exemples mais il y en à pléthore. Quelque soit ton choix, il est important d’être entouré par des spécialistes.
